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-无卡支付关注IF0CUSCREDITCARDBUSINESS4NONCARDPAYMENT***这点生意经之四一无卡支付文j亢卫裕唐师未来三五年手机支付必将成为和互联网渠道并驾齐驱的主流支付方式并目将深刻地改变人们对货币的传统认识真正实现货币在现金一***一手机虚拟账户一商品"之间的随意转换当你被关在一间四壁空空的房间里没有电视电话更没有吃的喝的只有一张光板床和一台可以上网的电脑你有信心在里面呆上三天三夜吗1999年9月3曰中国首届"72d时网络生存测试"在京沪粤三地开展测试中的l2名志愿者被关在不同的房间手里只有主办方发放的1500元现金15oo元***额度三天过得既痛苦疲惫又新鲜刺激最后除1人在经受2O多小时的饿寒交迫后中途离场外其余人均扛住了72d时的网上生存考验l2年过去了中国的互联网和电子商务发生了翻天覆地的变化而交易支付开始近在"指"尺***无卡支付业务1何为无卡支付和第三方支付平台无卡支付是指持卡人不通过I]POS机而是借助互联网手机电视电话等渠道通过输入验证卡号密码或有效期和卡片验证码手机号和证件信息等完威的银行卡支付主要用于网上购物航空商旅生活缴费保费托收基金理财等领域目前无卡支付主要有两种模式第一种是银行直联模式即"持卡八_发卡银行一商户如京东商城淘宝网当当网等"持卡人在商户网站提交订单支付货教时商户自动连到发卡银行网银界面持卡人登陆个人网银将货款直接支付给商户第二种方式是第三方支付模式即"持卡_发卡银行一第三方支付平台如支付宝银联在线贝宝等一商户"持卡八在网上商城购物支付时商城首先连接到第三方支付平台经第三方支付平台再连到发卡银行网银界面持卡人登陆个人网银将款项划拔给第三方支付平台由第三方支付平台再将款项划给商城2第三方支付平台的必要性顾名思义第三方支付平台就是指在付款人和收款人之间充当资金转移中介的非金融机构第三方支付平台的产生主要有以下两个原因首先是充当媒介桥梁无论是商户还是银行在开展无卡支付合作时都要付出大量的34M0DERNCOMMERCIAlBANKING谈判成本还耍开发搭建一对一的网络接口因此没有家商户能和全部发卡银行达成收单合作协议也没有一家银行能把所有的商户都纳为收单特约商户这样的第三方支付机构就像个"插线板"一样几十家银行都可以插到这个板上商户只要与这个插线板连上便可实现与几十家银行持卡人的交易支付譬如京东商城虽然同工农中建

交招等22家主要商业银行签有网上支付合作协议但仍有100多家城市商业银行及外资银行的持卡人与其没有收单合作这些银行的持卡人如果想在京东商城进行网购支付要么从22家主要银行中选择一家银行申办***要么通过第三方支付平台实现支付所以京东商城同时还提供支付宝财付通快钱汇付天下手机支付嗖付等6家第三方支付平台这些第三方支付每一家都连接着几十家商业银行其次是充当交易担保在网络购物中商户与消费者往往面临诚信问题要么担心发了货收不到款要么担心付了款收不到货而发卡银行又无法起到中间保人作用于是充当交易担保的第三方支付平台便应运而生买卖双方都在第三方支付平F0CUSl关注随着网络购物的兴起第三方支付平台也得到蓬勃发展图为各娄第三方支付网站台上开立虚拟账户买家通过网上银行将钱转到自己的虚拟账户即充值后第三方支付平台随即通知关于发布提成方案的通知关于xx通知关于成立公司筹建组的通知关于红头文件的使用公开通知关于计发全勤奖的通知卖家发货买家收到货物确认无误后便通知第三方支付平台付款第三方支付平台在卖家的虚拟账户增加相应货款金额卖家如有需要也可将虚拟账户中的余额提现转账到自己**银行的账户上目前中国300多家第三方支付平台中基本功能都是插线板或中转站但根据是否提供虚拟账户可分为两种类型一类是单纯的网关支付类型即只充当银行和商户之间的媒介网关没有虚拟账户第三方支付平台收到持卡人的款项便瞬间转账给了商户这种网关支付模式不占主流主要有银联在线汇付天下等另一类是虚拟账户类型即第三方支付平台除了为商户和银行之间牵线搭桥外还为买卖双方提供虚拟账户虚拟账户功能丰富既可以实现货到付款担保交易也可以在账户之间直接互转实IIN账绝大部分第三方支付平台都是这种类型譬如支付宝财付通快钱贝宝等第三方支付平台的盈利模式主要收入来源"存在即是合理"第三方支付平台之所以能取得蓬勃发展其主要的收入来源有两块一是交易手续费按照商户或卖家的成交额收取一定比例f手续费有的第三方支付平台也对持卡人或者付款方按照付款转账金额收取一定的手续费交易手续费收入_般要占总收入的90以上二是沉淀资金利息对于提供虚拟账户的第三方支付平台其用户一般都存有账户余额尤其是对于具有担保交易功能的虚拟账户持卡人从收到货物到通知付款一般有数天时间因此沉淀资金便更具规模也更加稳定沉淀资金虽然不是第三方支付机构的资产但通过存入银行可以获得巨额利息这部分利息收入一般归第三方支付机构所有其他收入可能还包括汇兑手续费如国内持卡人登陆境外网站通过第三方支付机构用人民币购买

美元商品以及提现手续费从虚拟账户提取现金到银行账户的手续费等等沉淀资金利息和其他收入_般不到总收入的10亿贝eBay是全球最大的电子商务平台其旗下的Paypal贝宝也是全球最大的第三方支付平台如同阿里巴巴集团下面的支付宝公司一样两者都是全球第三方支付领域的行业龙头亿贝2010年年报显示其集团收入9l亿美元其中第三方支付平台收入达34亿美元其中来自交易板块收入326亿美元来自营销服务板块收入l7亿美元占集团总收入的37比2008年提高了近l0个百分点第三方支付企业成熟的盈利模式基本是赚取手续费率差一一收取商家的手续费和向银行支付的手续费之差例如当一位消费者通过第三方支付平台向商户支付了1000元那么第三方支付企业收取商户l的手续费llJ]O元同时需向发卡银行支付04fflJ4元剩余06即6元手续费便是第三方支付的净收入2行业现状及发展前景第三方支付平台由于功能基本趋同所以往往只能通过竞相压价来争取商户**收取商户的手续费率已从最初的l降至03一05刨去需支付给发卡银行的平均费率04第三方支付行业基本处于零利润甚至亏本的状态目前在中国300多家支付公司中除了背靠淘宝网的支付宝腾讯网的财付通等排名比较靠前的第三方支付公司以陕钱等少数入行较早且初具客户规模的**第三方支付公司实现收支平衡或微利外其他大多数第三方支付公司生存得并不轻松在目前第三方支付市场中支付宝占50的市场份额财付通占20快钱汇付天下和银联在线三家占20剩下几百家仅占市场l0的份额既然生存如此不易为何这么多机构都对第三方支付市场趋之若鹜我们处在一个客户为王规模为上资金为先的时代无论是POS收单市场还是无卡支付市场谁能拥有更多的客户**谁就有更大的话语权谁能实现最大的市场规模谁就能最大程度摊薄成本争取最大利润从中国无卡支付发展趋势来看发MODERNCOMMERCIAIBANKING35关注lF0CUS图CFP展空间十分广阔一是互联网支付将继续高速增长目前无卡支付业务96以上都是通过互联网渠道实现第三方网上支付交易额已从2004年的72亿元增至2010年的l万亿元每年都以翻倍的速度增长据艾瑞咨询预测U2O14年第三方网上支付将突破4万亿元若按照第三方支付收取商户04的平均回佣率算行业手续费收入可实现160亿元无论对于商业银行还是第三方支忖公司而言这都是无法抵挡的诱惑二是手机支忖必将飞速发展2010年手机支付交易额

才100亿元占无卡支付交易额的比重还很小但手机用户目前已超过8亿是互联网用户的两倍未来三五年手机支付必将成为和互联网渠道并驾齐驱的主流支付方式并且将深刻改变人们对货币的传统认识真正实现货币在"现金一***一手机虚拟账户一商品"之间的随意转换无卡支付市场竞争1两个重要**2010年是中国网上支付业务发展的井喷年期间发生了两个重要**对无卡支付业务及市场参与者产生了深远的影响1支付许可证2010年6月l4日中国人民银行正式公布了《非金融机构支付服务管理办法》并于9月旧起正式施行办法对第三方支付领域首次明确了行业准入条件要求必须在一年内申请取得支付业务许可证才能继续从事第三方支付业务逾期未取得的将不得从事支付业务同时办法还规定了最低注册资本连续2年以上盈利实缴资本与客户备付金即虚拟账户总金额最低比例等硬条件办法的意义在于提高第三方支付机构门槛通过优胜劣汰大批缺乏实力的支付企业将退出市场从而提高整个第三方fil行业的服务品质和安全水平2超级网银2010年8月30日超级网银即网上支付跨行清算系统投产上线这是人民银行自大额小额支付系统后推出的更加先进的清算系统如同各家网上银行实36MODERNCOMMERCIAIBANKlNG现联网通用一般登陆任意一家银行的网银便可连接至4其他银行的网银不仅可实现跨行交易的实时转账还可实现他行与他行账户之间的转账和查询这就意味着通过超级网银便可以实现网上支付的跨行交易即"持卡人『_发卡银行一超级网银一收单银行或第三方支付机构一商户"但只有取得支付业务许可证的第三方支付机构才能和银行一样被纳入超级网银系统2银行与第三方支付机构之间的关系2011年4月某股份制银行向与该行合作的所有第三方支付公司发出"切-商函关于工期滞后的函关于工程严重滞后的函关于工程进度滞后的回复函关于征求同志党风廉政意见的函关于征求廉洁自律情况的复函"要求S月1日前中止为该行的"直联商户"提供***电子支付服务"对于执意通过价格竞争等形式破坏市场秩序损害我行利益的行为我行保留***取进一步措施《全国民用建筑工程设计技术措施》规划•建筑•景观全国民用建筑工程设计技术措施》规划•建筑•景观软件质量保证措施下载工地伤害及预防措施下载结构设计统一技术措施下载的权力"这被媒体普遍视为银行打响网上支付圈地暗战开始争夺直联商户银行与第三方支付之间的关系再引热议本质上讲商业银fi--b第三方支付机构是本源与发展合作互赢的关系一是因为第三方支付机构逐步成为持卡人和商户之间代理收付款项的中介桥梁所有的资金无不发端起源于银行的网上银行第三方支付增值服务只是银行基础服务的延伸只要银行停止输送资金第三方支付马上便失去了生存空间二是因为即使是最大的商业银行由于成本和服务的限制也

不可能同所有商户都建立直联关系因此第三方支付平台作为专业化的商户拓展和服务机构正好可以满足银行的有心想做却无力实现的需求三是第三方支付机构不仅仅是插线板或中转站它还能为买卖双方建立交易担保的独特功能所以即使银行理论上可以垄断全部的商户**即使商户通过央行超级网银可以连接任何一家银行但第三方支付仍然有其必然存在的市场空间从这些因素看银行与第三方支付共存互赢是必然的也是长期的但银行与第三方支付机构之间的竞争也是必然的客观的因为银行可以通过直联商户开展无卡支付也可以通过第三方支付机构F0CUSI关注进行网上支付这两种渠道对于持卡人本身就是二选一的竞争关系如果银行直联则可以取得全部的商户手续费而如果经由第三方支付自然就需要在两者之间进行分润对于小银行而言它与第三方支付平台主要是合作关系甚至是最大受益者可以极大地克服机构网点少商户**少的局限最简单的例子是自来水缴费自来水集团因为小银行持卡客户少一般不愿与其开展业务合作这些银行的持卡人交水费就必须跑到大银行柜台或者申办大银行***在网上银行缴纳而现在通过与第三方支付平台就可实现在自家网上银行缴费对于大银行而言初期主要是合作第三方支付的力量还很微小商户**也很有限但是随着第三方支付机构的发展壮大竞争关系便凸显起来尤其是当第三方支付机构垄断了商户**时便会在与银行的谈判中变得强势起来手续费分润比例可能就会从最幸刀的**开变为五五开甚至到八二开3卡组织与第三方支付之间的关系2009年l2月支付宝总裁以黑礼帽黑墨镜红短裤的"佐罗"造型现身在气温l0度以下的杭州总部大楼兑现了日交易量突破l2亿元即"裸奔"的承诺围绕公司每一楼层转了一圈此时支付宝凭借2亿多注册用户已经超过全球最大的第三方支付平台贝宝并预言两年内绝对交易额也将超过贝宝而就在支付宝总裁"裸奔"的前一个月银联召集多家银行前往九寨沟开会据某股份制银行电子银行部人士介绍银联希望以规范费率和清理市场f名义去争夺第三方支付平台市场其最大的对手就是支付宝2010年3月国际网上交易最主要的支付机构贝宝宣布与中国银联合作网上支付业务发挥银联2O亿张国内***与贝宝8oo7j家国外商户的优势扩大国内持卡人海外交易的市场份额一个月后支付宝便宣布与万事达国际卡组织达成合作开通潜澳台三地的网上支付业务这是支付宝与维萨Visa合作之后第二起与全球***组织的合作实现港澳台地区客户登陆淘宝网进行网络购物

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中国银联与支付宝之间的较量逐步加剧升级按理说第三方支付平台与卡组织应该是合作关系第三方支付拥有丰富的商户**卡组织拥有最庞大的发卡银行和持卡客户正如上述支付宝和国际卡组织中国银联和贝宝合作一样国际上电都是这个合作模式例如贝宝作为目前跨国交易最主要的第三方支付平台全球190个国家90的卖家和85的买家都在使用贝宝其无卡支付模式主要是"全球持卡一备发卡银行一国际卡组织一贝宝一全球商户"中国唯一的人民币卡组织中国银联与中国最大的第三方支付平台支付宝本来也可以是强强联合无可匹敌但现实却是双方看不至U一丝合作的希望主要原因可能在于一是银联全资子公司银联在线支付Chinapay本身也是一家第三方支付机构与支付宝是明显的竞争关系且处于劣势通过支付宝实现的交易额占全国网上支付总额的50而银联在线只有4二是支付宝已与国内60多家发卡银行实现了业务合作占全国商业银行的三分之一这意味着支付宝已经具备银联三分之一的网络规模***设支付宝继续拓展剩余的商业银行并靠着在无卡支付领域的独占优势银联便只能眼睁睁地看着无卡支付这块巨大诱人的蛋糕而望洋兴叹了0于是银联开始绝地反击银联的反击或许将是国内无卡支付业务的一场革命将彻底改变网上支付模式在不久的将来银联或许会建立起全新f像贝宝那样的跨行交易模式即"持卡__发卡银行一银联一收单银行或银联在线一商户"届时任何一家银行的持卡人在网络购物支付款项时便会跳出一个统一界面持卡人只需输入卡号密码等信息系统便会将交易信息经收单机构和银联自动发到发卡银行主机系统确认并瞬间反馈到网关界面完成支付交易就如同把POS机摆到网页上一样方便无需再像现在网上支付中持有哪家银行的***必须点击登录到哪家银行的网上银行那时支付宝便只剩下虚拟账户担保交易这个唯一的生存理由当然也许还有服务和习惯然而这一切都是美好的设想而已真要改变竞争格局远非易事对于商业银行而言在风险可控的前提下大力发展无卡支付业务是必然的趋势和方向同时商业银行既不希望看到一枝独秀的支付宝也不愿看到独家垄断的银联所以和双方合作也许是最好的选择互联网改变了银行业的支付体系催生了第三方支付平台在竞争与合作中无卡支付业务得以蓬勃发展"便捷再便捷更便捷"将成为***支付从商户Pos]卡到网络在线支付再到手机电子支付一路引领"宅经济"时代的根本动力团策划编辑一张丽责任编辑一左溆MODERNCoMMERCIAIBANKING37